Ztrácíte se ve svých půjčkách?

Splácíte tři půjčky, dvě kreditní karty a kontokorent — a přestáváte mít přehled, co jde kam, kolik zbývá a kdy co splatit? Nejste sami. Tady je postup, jak situaci zmapovat a rozhodnout, co dál.

Krok 1: Sepište si všechny závazky

Než budete cokoliv řešit, potřebujete mít před sebou kompletní přehled. Pro každý závazek si zapište:

• Název poskytovatele
• Aktuální zůstatek (kolik zbývá splatit)
• Měsíční splátka
• RPSN nebo úroková sazba
• Zbývající počet splátek
• Podmínky předčasného splacení

Zůstatky a podmínky najdete v internetovém bankovnictví nebo v mobilní aplikaci poskytovatele. Pokud je tam nenajdete, máte právo si je vyžádat písemně.

Krok 2: Vyhodnoťte situaci

Po sepsání si odpovězte na tyto otázky:

Kolik celkem měsíčně splácíte? Součet všech splátek vám ukáže reálné měsíční zatížení. Pokud přesahuje 40–50 % čistého příjmu domácnosti, je situace napjatá.

Jaké jsou sazby? Kreditní karty a kontokorenty mívají RPSN 20–30 %. Pokud je velká část vašeho dluhu zde, konsolidace na nižší sazbu může výrazně pomoci.

Máte přehledy, nebo ne? Pokud nestíháte sledovat termíny a výše plateb, hrozí prodlení a sankce. Samotné zjednodušení na jednu splátku může mít reálnou hodnotu — i bez úspory na sazbě.

Krok 3: Rozhodněte se, co dál

Máte v zásadě tři cesty:

Splácet dál beze změny

Dává smysl, pokud jsou sazby přijatelné, splátky zvládáte a zbývá jen krátká doba splácení.

Konsolidovat

Vhodné pokud:

• Máte 2+ závazků s různými termíny a sazbami
• Nová RPSN by byla nižší než průměr stávajících
• Potřebujete snížit měsíční splátku (i za cenu delší doby splácení)

Více: Co je konsolidace půjček a Kdy se konsolidace vyplatí

Řešit jinou cestou

Pokud máte závazky v prodlení nebo exekuce, konsolidace u standardních bank nebude dostupná. Možnosti zahrnují kontakt s věřitelem, oddlužení nebo pomoc poradny (např. Poradna při finanční tísni).

Co dál po rozhodnutí konsolidovat

Připravte si checklist před konsolidací a oslovte 2–3 poskytovatele se stejnými podklady. Srovnávejte vždy celkovou zaplacenou částku, ne jen měsíční splátku.