Kalkulačka RPSN – spočítejte skutečné náklady půjčky

RPSN – roční procentní sazba nákladů – vyjadřuje skutečnou cenu půjčky v procentech za rok. Na rozdíl od úrokové sazby zahrnuje i poplatky spojené s úvěrem, takže lépe odráží, kolik vás půjčka skutečně stojí. Kalkulačka níže počítá RPSN ze zadaných parametrů a zobrazuje měsíční splátku, celkový přeplatek i grafický rozklad nákladů.

Výpočet RPSN

Zadejte parametry půjčky přímo do polí včetně poplatků

Výše půjčky 100 000 Kč

5 000 Kč1 000 000 Kč

Úroková sazba p.a. 8,9 %

1 %40 %

Doba splatnosti 90 měsíců

6 měs.120 měs.

Poplatky

Jednorázový poplatek

Kč

Za sjednání / zpracování

Měsíční poplatek

Kč

Za vedení účtu

Pojištění měsíčně (jen pokud je podmínkou úvěru)

Kč

Vypočítané RPSN

9,3 %

Průměrné RPSN

Úroková sazba: 8,9 % p.a.

Měsíční splátka (anuita) 1 527 Kč

Celkový měsíční výdaj 1 527 Kč

Celkem zaplatíte 137 418 Kč

Jistina (půjčená částka) 100 000 Kč

Zaplacené úroky 37 418 Kč

Zaplacené poplatky 0 Kč

Přeplatek celkem 37 418 Kč

Složení celkových nákladů

Jistina 73 %

Úroky 27 %

Poplatky 0 %

Výsledky jsou orientační. Přesné RPSN musí poskytovatel uvést v předsmluvní dokumentaci.

Co je RPSN

RPSN je zkratka pro roční procentní sazbu nákladů. Jde o ukazatel, který vyjadřuje celkové náklady spotřebitelského úvěru přepočtené na roční procentní hodnotu. Povinnost uvádět RPSN ukládá zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) – každý poskytovatel je musí zveřejnit v předsmluvní dokumentaci i ve smlouvě.

RPSN se liší od úrokové sazby tím, že do výpočtu zahrnuje nejen úrok, ale také veškeré povinné poplatky. Díky tomu je srovnatelná napříč různými nabídkami – i když jedna půjčka nabízí nižší úrok, ale vyšší poplatky, RPSN tuto skutečnost ukáže.

Co všechno RPSN zahrnuje

Do výpočtu RPSN vstupují všechny náklady, které musí dlužník uhradit jako podmínku poskytnutí úvěru:

• Úroková sazba – základní cena půjčeného kapitálu vyjádřená jako procento z jistiny za rok.
• Poplatek za sjednání půjčky – jednorázový poplatek účtovaný při uzavření smlouvy, někdy označovaný jako poplatek za zpracování nebo administraci.
• Poplatek za posouzení žádosti – pokud ho poskytovatel účtuje povinně všem žadatelům, vstupuje do RPSN.
• Poplatek za správu úvěru – pravidelný měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu.
• Vedení úvěrového účtu – totožné s poplatkem za správu, někteří poskytovatelé ho vykazují samostatně.
• Pojištění úvěru – pouze v případě, že je pojištění podmínkou pro získání úvěru nebo pro uvedenou úrokovou sazbu. Dobrovolné pojištění do RPSN nevstupuje.

Co RPSN nezahrnuje

Některé náklady zákon z výpočtu RPSN vylučuje. Patří sem:

• Sankce za pozdní splátky – úroky z prodlení a smluvní pokuty za nesplácení.
• Poplatek za předčasné splacení – v případě, že ho zákon povoluje a závisí na budoucím rozhodnutí dlužníka.
• Dobrovolné doplňkové služby – pojištění sjednané nad rámec podmínek úvěru, asistenční služby nebo jiné volitelné produkty.
• Notářské poplatky a poplatky katastru – u hypotečních úvěrů tyto náklady do RPSN standardně nevstupují.

Z toho vyplývá, že RPSN není absolutní vyjádření všech nákladů – ukazuje standardizovanou srovnávací hodnotu. Pro úplný přehled je vždy nutné sledovat i celkovou částku, kterou zaplatíte.

Jak kalkulačka RPSN funguje

Kalkulačka pracuje ve dvou krocích:

Vstupní údaje: Zadáte výši půjčky (5 000–1 000 000 Kč), úrokovou sazbu p.a. (1–40 %), dobu splácení v měsících (6–120) a případné poplatky – jednorázový poplatek za sjednání, měsíční poplatek za vedení účtu a měsíční pojištění (jen pokud je podmínkou úvěru).

Výstup: Kalkulačka zobrazí vypočítané RPSN, měsíční anuitní splátku, celkový měsíční výdaj (splátka + poplatky), celkovou částku, kterou zaplatíte, a přeplatek rozdělený na úroky a poplatky. Grafický pruh ukazuje poměr jistiny, úroků a poplatků na celkové zaplacené částce.

Technicky kalkulačka vychází z efektivní roční sazby (EAR). Jednorázový poplatek snižuje čistě vyplacenou částku, měsíční poplatky zvyšují pravidelný výdaj – výsledné RPSN je proto vždy vyšší nebo rovno samotné úrokové sazbě.

Příklad výpočtu RPSN

Modelový příklad: půjčka 200 000 Kč, úrok 7 % p.a., jednorázový poplatek 2 000 Kč, doba splácení 5 let (60 měsíců).

• Měsíční anuita: přibližně 3 960 Kč
• Celkem zaplaceno: přibližně 237 600 Kč
• Zaplacené úroky: přibližně 37 600 Kč
• Jednorázový poplatek: 2 000 Kč
• RPSN: přibližně 7,4 % p.a.

Bez poplatku by RPSN odpovídalo přesně úrokové sazbě 7 %. Jednorázový poplatek 2 000 Kč (1 % z jistiny) sice vypadá malý, ale protože se projeví hned na začátku, RPSN zvyšuje. U kratší doby splácení by byl jeho vliv výraznější.

Rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN

Úroková sazba vyjadřuje pouze cenu půjčeného kapitálu – kolik zaplatíte za to, že vám banka peníze poskytla. RPSN zahrnuje navíc všechny povinné poplatky a přepočítává je na roční procentní hodnotu stejnou metodikou.

Pokud jsou dvě nabídky se stejnou úrokovou sazbou, ale různými poplatky, bude mít vyšší poplatky vyšší RPSN. Naopak nižší úrok s vysokým poplatkem může mít vyšší RPSN než mírně vyšší úrok bez poplatků.

Jaká RPSN je výhodná

Výhodnost RPSN závisí na typu úvěru a aktuální situaci na trhu. Orientační hodnoty v roce 2025:

• Bankovní spotřebitelské úvěry: RPSN v rozmezí 6–12 % se považuje za průměrné. Pod 6 % je úvěr výhodný, nad 15 % je dražší než průměr.
• Nebankovní půjčky: RPSN bývá výrazně vyšší, běžně 15–30 %, u krátkodobých půjček může přesáhnout 100 %. Nebankovní sektor je regulován, ale cenový rozptyl je velký.
• Kreditní karty: RPSN se typicky pohybuje mezi 20–28 %. Je to dáno revolvingovou strukturou produktu a způsobem výpočtu nákladů.

Samotné RPSN nestačí – u kratší doby splácení může být RPSN nižší, ale absolutní přeplatek vyšší. Vždy sledujte zároveň celkovou zaplacenou částku.

Na co si dát pozor při porovnávání půjček

Skryté poplatky mimo RPSN. Sankce za pozdní splátky, poplatky za výpis nebo za předčasné splacení do RPSN nevstupují. Přečtěte si sazebník poplatků celý, ne jen RPSN.

Krátkodobé půjčky. U půjček na 1–3 měsíce může být RPSN astronomické – třeba 300 nebo 500 % – přesto absolutní přeplatek nemusí být vysoký. Jde o matematický efekt anualizace: malý poplatek přepočtený na rok vypadá obrovský. U těchto produktů sledujte raději absolutní přeplatek v korunách.

Marketingové sazby. Inzerovaná úroková sazba „od X %" platí jen pro nejbonitněší klienty. Typicky ji dostane menšina žadatelů. RPSN v reklamě musí být reprezentativní – platit pro alespoň 51 % klientů, kteří si produkt sjednají. I tak si ověřte, za jakých podmínek platí.

Porovnávejte za stejných podmínek. RPSN je srovnatelné jen při stejné výši úvěru a stejné době splácení. Půjčka 100 000 Kč na 3 roky a půjčka 100 000 Kč na 7 let mají jiná RPSN, i kdyby byl úrok stejný.

Často kladené dotazy

Související nástroje

• Modelový výpočet splátky půjčky – orientační výpočet měsíční splátky z výše úvěru, úroku a doby.
• Kalkulačka konsolidace půjček – porovnejte celkové náklady stávajících půjček s konsolidovaným úvěrem.
• Modelový výpočet úspory konsolidace – zjistěte, kolik můžete ušetřit sloučením půjček.