DTI kalkulačka (zadlužení)

DTI kalkulačka ukazuje poměr celkového zadlužení k ročnímu čistému příjmu. Pomůže vám rychle odhadnout, jak vysoké je vaše zadlužení dnes a jak by se změnilo po nové půjčce nebo konsolidaci.

Výpočet DTI

Zadejte čistý měsíční příjem a celkovou výši dluhů včetně případné nové půjčky

Čistý měsíční příjem domácnosti 45 000 Kč

10 000 Kč200 000 Kč

Současné celkové dluhy 900 000 Kč

0 Kč5 000 000 Kč

Plánovaná nová půjčka 0 Kč

0 Kč3 000 000 Kč

DTI po započtení nové půjčky

1,7 x

Nižší zadlužení

DTI vyjadřuje, kolikrát je váš dluh vyšší než roční čistý příjem.

Roční čistý příjem 540 000 Kč

Současné zadlužení 900 000 Kč

Zadlužení po nové půjčce 900 000 Kč

Současné DTI 1,7x

Změna DTI 0,0x

Výsledek je orientační. Banka do posouzení bonity zahrnuje i další údaje, zejména výdaje, splátky a záznamy v registrech.

Co je DTI a co ukazuje

DTI je zkratka z anglického debt-to-income. Ukazatel porovnává celkovou výši dluhů s ročním čistým příjmem. Výsledek říká, kolikrát jsou vaše závazky vyšší než to, co domácnost čistě vydělá za rok.

Pokud má domácnost například dluhy 900 000 Kč a roční čistý příjem 540 000 Kč, vychází DTI přibližně 1,7. To znamená, že celkové zadlužení odpovídá zhruba 1,7násobku ročního příjmu.

Samotné DTI neukazuje, zda splátku skutečně zvládnete každý měsíc. Pro banky je to ale důležitý orientační ukazatel zadlužení, protože pomáhá odhadnout, jak velkou zátěž představují všechny stávající a plánované závazky dohromady.

Jak DTI kalkulačka funguje

Kalkulačka pracuje se třemi vstupy: čistým měsíčním příjmem domácnosti, současnými celkovými dluhy a případnou novou půjčkou. Z čistého měsíčního příjmu dopočítá roční příjem a ten následně porovná se zadlužením před a po započtení nové půjčky.

Výstupem je současné DTI, nové DTI a změna mezi oběma hodnotami. Díky tomu rychle uvidíte, zda by nový úvěr nebo konsolidace pomohly zadlužení stabilizovat, nebo by naopak celkovou zátěž zvýšily.

Kalkulačka je orientační. Nezohledňuje detailní bankovní scoring, domácí výdaje ani ukazatel DSTI, který sleduje poměr měsíčních splátek k příjmu. Pro základní odhad zadlužení je ale DTI užitečný a snadno pochopitelný ukazatel.

Jak DTI souvisí s konsolidací půjček

Při konsolidaci se více dluhů obvykle spojí do jedné nové půjčky. To samo o sobě nemusí snížit celkovou dlužnou částku, ale může změnit strukturu závazků a měsíční splácení. Pokud konsolidace zahrnuje jen převzetí stávajících dluhů bez navýšení, DTI se často výrazně nezmění.

Jiná situace nastává, pokud je nová půjčka vyšší než součet původních závazků nebo pokud si klient bere další prostředky navíc. V takovém případě celkové zadlužení roste a s ním i DTI. Právě proto je dobré před žádostí spočítat, jak by se ukazatel změnil po započtení nové půjčky.

Co může výsledek DTI ovlivnit

Výše příjmu domácnosti

Vyšší čistý příjem znamená nižší DTI při stejném zadlužení. Pokud domácnost vydělává více, dluhy představují relativně menší zátěž vůči ročnímu příjmu.

Součet všech závazků

Do DTI by měly vstupovat všechny relevantní dluhy, nejen jedna plánovaná půjčka. Patří sem spotřebitelské úvěry, kontokorent, kreditní karty, leasing i jiné dlouhodobější závazky.

Nová půjčka nebo navýšení úvěru

Každé navýšení celkového dluhu se v DTI projeví okamžitě. I relativně menší nový úvěr může ukazatel zvednout, pokud už je domácnost zadlužená a příjem neroste stejným tempem.

Stabilita příjmů

Samotná kalkulačka počítá s jednou hodnotou čistého příjmu. V praxi ale banku zajímá i to, zda je příjem dlouhodobě stabilní a dostatečně doložitelný.

Modelový příklad výpočtu DTI

Uvažujme domácnost s čistým měsíčním příjmem 45 000 Kč. Roční čistý příjem je tedy 540 000 Kč. Pokud současné dluhy činí 900 000 Kč, vychází DTI přibližně na 1,7.

Když si stejná domácnost vezme novou půjčku 300 000 Kč, celkové zadlužení vzroste na 1 200 000 Kč. Nové DTI pak vychází přibližně na 2,2. Rozdíl proti původnímu stavu je 0,5 bodu.

Z příkladu je vidět, že nová půjčka nemusí být problém sama o sobě, ale vždy je potřeba posuzovat ji v kontextu již existujících dluhů. Právě DTI pomáhá tento celkový obraz zpřehlednit.

Na co si dát pozor při interpretaci DTI

DTI je užitečné, ale samo o sobě nestačí. Nízké DTI ještě automaticky neznamená, že banka půjčku schválí, a vyšší DTI neznamená automatické zamítnutí. Posuzují se i výdaje domácnosti, registry, zaměstnání, délka pracovního poměru nebo typ příjmu.

Pro běžného žadatele je důležité používat realistická čísla. Do výpočtu má smysl zadávat skutečné čisté příjmy a skutečné dluhy, nikoli jen odhad. Nepřesný vstup totiž snadno povede k zavádějícímu výsledku.

Časté otázky

Související nástroje

• Kalkulačka konsolidace půjček – výpočet nové splátky a porovnání nákladů po sloučení závazků.
• Modelový výpočet splátky – orientační výpočet anuitní splátky půjčky.
• Kalkulačka RPSN – výpočet skutečných nákladů půjčky včetně poplatků.