Kdy se konsolidace půjček vyplatí

Konsolidace se vyplatí tehdy, když vám skutečně ušetří peníze nebo výrazně zlepší finanční situaci — bez toho, aby vás stála více v dlouhodobém horizontu.

Situace, kdy konsolidace dává smysl

1. Máte drahé revolvingové produkty

Kreditní karty a kontokorenty mívají sazby 20–30 % p.a. Pokud je konsolidujete na úvěr se sazbou 10 % p.a., celkové náklady klesnou — za předpokladu, že nebudete kartou opět nakupovat.

2. Nová RPSN je nižší než průměr původních úvěrů

Pokud vážená průměrná RPSN vašich stávajících úvěrů je 15 % a konsolidační úvěr nabídne 9 %, je matematicky výhodné konsolidovat — za podmínky, že dobu splácení výrazně neprodloužíte.

3. Chcete přehlednost a nevadí vám přeplatek

Někdy lidé konsolidují primárně kvůli zjednodušení — i za cenu mírně vyšších celkových nákladů. Toto je legitimní rozhodnutí, ale mělo by být vědomé.

4. Potřebujete snížit měsíční výdaje

Při výpadku příjmů nebo jiné finanční zátěži může prodloužení doby splácení (a tím snížení měsíční splátky) pomoci překlenout těžší období — i když celkový přeplatek vzroste.

Jednoduchý rozhodovací test

Odpovězte si na tyto otázky:

1. Je nová RPSN nižší než průměrná RPSN mých stávajících úvěrů?
2. Je celkové zaplacení u konsolidace nižší než součet celkových zaplacení u stávajících úvěrů (včetně poplatků za předčasné splacení)?
3. Dokáži si novou splátku trvale dovolit?
4. Nebudu znovu čerpat kreditní karty ani kontokorenty?

Pokud jste na všechny odpověděli ANO, konsolidace dává smysl.

Modelové porovnání si můžete spočítat v naší kalkulačce.