Konsolidace kreditních karet

Kreditní karty patří mezi nejdražší úvěrové produkty na trhu. Jejich RPSN se běžně pohybuje mezi 20 a 30 % p.a., přičemž samotná úroková sazba bývá 18–26 %. Pokud splácíte kreditní kartu pouze minimální splátkou, zaplatíte na úrocích mnohonásobně více, než jste si původně půjčili.

Konsolidace může tento problém výrazně zlevnit — ale jen za správných podmínek.

Proč jsou kreditní karty ideálním kandidátem na konsolidaci

Tři důvody, proč dluhy z kreditních karet patří mezi první kandidáty na konsolidaci:

1. Nejvyšší RPSN na trhu — rozdíl mezi RPSN kreditní karty (24 %) a konsolidačního úvěru (10 %) je 14 procentních bodů. Na dluhu 80 000 Kč to znamená tisíce korun ročně navíc.
2. Revolvingový charakter — kreditní karta nevede k pravidelnému splácení jistiny. Minimální splátka pokrývá téměř jen úroky, dluh klesá velmi pomalu.
3. Psychologická past — dostupný limit láká k dalšímu čerpání. Konsolidací se dluh uzavře jako fixní částka s jasným koncem splácení.

Kolik ušetříte: příklad

Dluh na kreditní kartě 60 000 Kč, RPSN 24,9 %:

• Minimální splátka 3 % = 1 800 Kč/měs.
• Doba splacení: přibližně 10+ let
• Celkem zaplaceno: přes 110 000 Kč (přeplatek 50 000 Kč+)

Stejný dluh konsolidován do spotřebitelského úvěru, RPSN 10,9 %, splatnost 48 měsíců:

• Splátka: přibližně 1 540 Kč/měs.
• Celkem zaplaceno: přibližně 73 920 Kč
• Přeplatek: přibližně 13 920 Kč

Rozdíl: přes 36 000 Kč úspora — jen na jedné kartě.

Co přesně konsolidujete u kreditní karty

U kreditní karty konsolidujete aktuálně čerpaný zůstatek — tedy částku, kterou dlužíte v daném okamžiku. Nečerpaný limit (volný kredit) se do konsolidace nezahrnuje.

Příklad: karta s limitem 100 000 Kč, čerpaný zůstatek 65 000 Kč → do konsolidace vstupuje 65 000 Kč.

Kritické upozornění: karta musí být po konsolidaci uzavřena (nebo limit snížen)

Toto je nejčastější chyba při konsolidaci kreditní karty: dluh se splatí, ale karta zůstane aktivní. Během několika měsíců je karta znovu načerpána a dlužník má nyní jak konsolidační úvěr, tak nový dluh na kartě.

Doporučení:

• Kartu zrušte, nebo
• Výrazně snižte limit (na symbolickou částku pro nouzové použití)
• Nepoužívejte revolvingové produkty, dokud nesplatíte konsolidační úvěr

Jak postupovat

1. Zjistěte přesný zůstatek každé kreditní karty (ne limit, ale dlužnou částku)
2. Přičtěte zůstatky dalších půjček, které chcete konsolidovat
3. Požádejte o nabídku konsolidačního úvěru na celkovou výši — porovnejte RPSN a celkové zaplacení
4. Po schválení nechte konsolidačním úvěrem splatit všechny karty
5. Zrušte nebo snižte limity splacených karet

Kdy kreditní kartu do konsolidace nezahrnovat

• Karta má nulový nebo minimální zůstatek — není co konsolidovat
• Platíte kartu každý měsíc v bezúročném období — karta vás pak nic nestojí
• Zůstatek je tak malý, že ho lze doplatit jednorázově z úspor

Shrnutí

Konsolidace kreditních karet bývá jednou z nejefektivnějších forem konsolidace, protože rozdíl v sazbě je největší. Podmínkou úspěchu je ale disciplína po konsolidaci: karta musí přestat fungovat jako zdroj dalšího dluhu.