RPSN u konsolidace půjček: co zahrnuje a proč záleží

Při srovnávání konsolidačních nabídek je RPSN — roční procentní sazba nákladů — nejdůležitějším číslem. Přesto ho mnoho lidí zaměňuje s úrokovou sazbou nebo ho ignoruje ve prospěch výše měsíční splátky.

Co je RPSN

RPSN (roční procentní sazba nákladů) je standardizovaný ukazatel vyjadřující celkové roční náklady úvěru jako procento z dlužné částky. Na rozdíl od úrokové sazby zahrnuje:

• Úrokovou sazbu
• Poplatky za sjednání úvěru
• Poplatky za vedení úvěrového účtu
• Povinné pojistné (pokud je podmínkou poskytnutí úvěru)

Proč nestačí sledovat jen úrokovou sazbu

Příklad: Banka A nabídne úrokovou sazbu 8 % p.a., ale účtuje 5 000 Kč za sjednání. Banka B nabídne 9 % p.a. bez poplatku za sjednání. Pro úvěr 200 000 Kč na 4 roky může být RPSN banky A ve skutečnosti vyšší než RPSN banky B.

Jak správně srovnávat RPSN

RPSN je srovnatelné pouze pro stejné parametry — stejnou výši úvěru a stejnou dobu splácení. Banky jsou povinny uvádět tzv. reprezentativní příklad, kde RPSN počítají pro konkrétní standardizované podmínky.

Při vlastním srovnání:

1. Zadávejte vždy stejnou výši úvěru a dobu splácení
2. Ptejte se na úplný seznam poplatků, nejen na úrokovou sazbu
3. Ověřte, zda je pojištění povinné nebo dobrovolné

RPSN a celkové zaplacení

RPSN je užitečné pro srovnání, ale finálním kritériem by mělo být celkové zaplacení — tedy kolik zaplatíte za celou dobu splácení. Toto číslo je v každé smlouvě povinnou součástí.

Modelový výpočet si můžete vyzkoušet v naší kalkulačce splátky.